imported>Alex NB OT: проект Check Wikipedia: исправление ошибки 81

2026-03-25T22:39:25Z

проект Check Wikipedia: исправление ошибки 81

Новая страница

'''Безналичные расчёты''' — [[платеж]]и, осуществляемые без использования [[наличные деньги|наличных денег]], посредством учётных операций на счетах в [[кредитное учреждение|кредитных учреждениях]], а также через различные формы зачётов взаимных требований. Исторически существовали разные формы безналичных расчётов, но в настоящее время господствующими являются расчёты через систему [[корреспондентский счёт|корреспондентских счетов]] банков.

== История развития ==
Различия в организации безналичных расчётов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных государств. Так, в Великобритании раньше, чем в других государствах, получили распространение безналичные расчёты [[вексель|векселями]] и [[чек]]ами. С 1775 года здесь возникли расчётные, [[клиринг]]овые палаты — специальные межбанковские организации, существенно упростившие и удешевившие массовые безналичные расчёты чеками и другим платёжным документам путём зачёта взаимных требований и тем самым минимизации операций непосредственно с деньгами. Коммерческие банки существенно снизили комиссию за [[Расчёты по инкассо|инкассо]] чеков и векселей, выписанных на другой банк, если они были членами одной расчётной палаты. Все чеки, поступившие в расчётную палату, формируют систему встречных требований, которые могут взаимно погашаться. Идеальный вариант: инкассированный банком '''А''' чек с требованием оплаты в банке '''Б''' «оплачивается» инкассированным в банке '''Б''' чеком с требованием оплаты в банке '''А'''. Оба банка выплатили клиентам наличные из своей кассы, получили комиссионные за учёт «чужого» чека, но в дальнейшем непосредственно денежных расчётов между банками не требуется, что избавляет от рисков грабежей при транспортировке наличных денег, хотя эти риски были заложены в повышенную комиссию для «чужих». Более сложный вариант: инкассированный банком '''А''' чек с требованием оплаты в банке '''Б''' «оплачивается» инкассированным в банке '''Б''' чеком с требованием оплаты в банке '''В'''. В итоге деньги из банка '''В''' должны поступить напрямую в банк '''А''', не заходя в банк '''Б''' (экономится одна промежуточная транзакция). Расчётная палата накаливает платёжные документы и через оговоренный промежуток времени (день, неделя, месяц) подводит их взаимозачёт, выставляя к оплате только конечное [[сальдо]] расчётов. В ряде государств функции расчётных палат выполняют центральные банки. Расчётные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачёта требований по заключённым сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчёты.

В США, Канаде, Великобритании, Франции, Италии широкое распространение получила система чековых расчётов. В ряде государств континентальной Европы (Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии) преобладали расчёты, первоначально производившиеся через специальные [[жиробанк]]и, а позднее — через коммерческие банки и сберегательные кассы. Сущность этих расчётов — в перечислении средств по особым счетам на основе платёжных поручений (''жироприказов''), то есть письменных распоряжений о передаче средств со счёта плательщика на счёт получателя.

Международные денежные переводы уже со Средних веков осуществлялись с помощью [[переводной вексель|переводных векселей (тратт)]]. Начиная с XVII века их значение существенно возросло. При этом либо заграничный должник покупал в своей стране на рынке и присылал кредитору переводной вексель ([[римесса|римессу]]) в валюте страны кредитора, должником по которому указана была крупная фирма в стране кредитора, имевшая солидную репутацию, либо кредитор выписывал (трассировал) на своего заграничного должника вексель на сумму долга, выраженную в валюте страны должника, а затем продавал этот вексель у себя в стране. В эпоху [[золотой стандарт|золотого стандарта]], продолжавшуюся до 1914 года, был важен не столько валютный курс, скажем, курс рубля к фунту стерлингов, сколько курс тратты на заграничное место (финансовый центр, финансовый рынок), например, курс трёхмесячной тратты на [[Лондон]] из [[Петербург]]а. В XIX веке в межконтинентальной торговле обращались двух- или трёхмесячные векселя, а затем даже векселя, оплачиваемые по предъявлению<ref name=":0">[https://statehistory.ru/5992/Mezhdunarodnaya-sistema-beznalichnykh-raschetov-i-integratsiya-v-nee-Rossiyskoy-imperii--Vklad-v-stanovlenie-mirovoy-ekonomiki/ Международная система безналичных расчетов и интеграция в нее Российской империи. Вклад в становление мировой экономики]</ref>.

Пересылка золота или серебра в международных расчётах до такой степени вышла из практики, что прекращение поставок серебра из Америки в начале XIX века уже не могло серьёзно повлиять на европейскую торговлю в Азии. Управляющий [[Банк Англии|Банка Англии]] Джон Хорсли Палмер заявил в 1832 году на слушаниях специального парламентского комитета по делам [[Британская Ост-Индская компания|Ост-Индской компании]]: «Если бы у меня была возможность расплатиться векселем по тому же курсу, что и золотым слитком, я предпочёл бы вексель пересылке слитка по причине гарантированности платежа по векселю, выписываемому в трёх экземплярах»<ref name=":0" />.

Появление [[электрический телеграф|телеграфа]] ускорило международные безналичные расчёты. Примерно к 1880 году телеграфное сообщение было установлено между всеми основными мировыми финансовыми центрами<ref name=":0" />.
{{начало цитаты}}
В XIX в. основное значение в сфере международных расчетов имели переводные векселя в иностранной валюте с платежом за границей. Это были большею частью векселя частных экспортёров, выставленные на иностранного импортёра. В XX в. такие «торговые векселя» вытесняются «банковскими акцептами», а после [[Первая мировая война|первой мировой войны]] — [[чек]]ами, почтовыми и телеграфными переводами; основное значение имели телеграфные переводы, цена которых обычно выше, нежели цена других видов международных платежных средств, так как здесь элиминируются потери на процентах в течение периода времени, необходимого для пересылки почтового перевода или наличных денег, и расходы по пересылке наличных денег.
{{конец цитаты|источник=[[Лунц, Лазарь Адольфович|Л. А. Лунц]] [https://civil.consultant.ru/elib/books/13/page_36.html Деньги и денежные обязательства в гражданском праве]}}
В XX веке банки стали передавать сообщения между собой по [[телетайп]]у — в каждом банке был телетайп, по которому там посылали по определённому шаблону телеграмму другому банку, с которым были [[корреспондентский счёт|корреспондентские отношения]], с распоряжением перевести деньги с одного счёта на другой. До 1950-х годов в банках вся информация о счетах клиентов хранилась в бумажных регистрах. Но с внедрением [[ЭВМ]] операции начали фиксироваться как записи в электронных базах данных, соответственно и безналичные переводы можно было осуществлять с помощью ЭВМ. Система [[SWIFT]], начавшая работать в 1977 году, использовала передовые на тот момент ЭВМ для стандартизации и ускорения трансграничных финансовых операций<ref>[https://www.vedomosti.ru/spravka/sistema-swift Что такое система SWIFT]</ref><ref>[https://www.securitylab.ru/blog/personal/technolady/355736.php История цифровых денег: как цифры заменили банкноты и монеты]</ref><ref>[https://habr.com/ru/companies/getmeit/articles/657493/ История международных денежных переводов — от SWIFT до криптовалют]</ref>.

В настоящее время электронные системы позволяют клиенту банка самостоятельно подключаться к банковскому серверу и осуществлять безналичные переводы.

== Безналичные платежи в Российской Федерации ==
Согласно ''Положению Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»''<ref>{{cite web|title=Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств"|url=http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131829/373ee330758c2c5369484b83fa46aaf50f72efd9/|lang=ru|website=consultant.ru|access-date=2019-10-09|archive-date=2016-07-12|archive-url=https://web.archive.org/web/20160712060651/http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131829/373ee330758c2c5369484b83fa46aaf50f72efd9/|url-status=live}}</ref>, перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчётов:
* [[Платёжное поручение|Расчёты платёжными поручениями]];
* [[Платёжное требование|Расчёты платёжными требованиями]];
* [[Аккредитив|Расчёты по аккредитивам]];
* [[Чек|Расчёты чеками]];
* [[Расчёты по инкассо]].

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О национальной платёжной системе» электронные платежи с использованием электронных денег официально признаны одной из форм безналичных расчётов, они должны осуществляться только кредитными организациями по поручению клиентов (эмитент — кредитная организация, регулятор — Банк России).

Безналичные платежи среди населения в 2010-х годах стали преобладать над наличными при повседневных расходах. Доля безналичных платежей в российской рознице в 2010 году — 2 %, в 2019 году — 65 %<ref>''Беляков Е.'' Экономические итоги 2010-х: Мы стали здоровее и стабильнее. // Комсомольская правда. — 24 декабря 2019 года — С. 6.</ref>, в 2023 году — 83,4 %<ref>{{Cite web|url=https://mintrans.gov.ru/press-center/branch-news/3392|title=Более 83,4% составила доля безналичных платежей в 2023 году в России|lang=ru|website=mintrans.gov.ru|access-date=2024-03-23|archive-date=2024-03-23|archive-url=https://web.archive.org/web/20240323132435/https://mintrans.gov.ru/press-center/branch-news/3392|url-status=live}}</ref>. Всего за два года (сопоставление 2013 и 2015 годов) россияне стали в три раза чаще расплачиваться безналичным способом за товары и услуги (5 % против 16 %), в два раза чаще за мобильную связь (17 % против 33 %), за интернет и коммерческое ТВ (15 % против 28 %), [[налог]]и и [[штраф]]ы (8 % против 20 %), погашать [[кредит]]ы (9 % против 17 %). В качестве главного барьера в использовании безналичных платежей россияне называли то обстоятельство, что не везде принимают к оплате карты или же принимают их от случая к случаю (44 %)<ref>{{Cite web |url=https://nafi.ru/analytics/otraslevoy-obzor-rossiyskiy-rynok-bankovskikh-uslug/|title=Социология. Статистика. Публикации. Российский рынок банковских услуг: Отраслевой обзор. Вып.1 / Авторы: Т. А. Аймалетдинов, О. А. Шарова; Аналитический центр НАФИ. — М.: Издательство НАФИ, 2016. — 44 с.|lang=ru|access-date=2017-07-27 |archive-date=2017-07-28 |archive-url=https://web.archive.org/web/20170728205730/https://nafi.ru/analytics/otraslevoy-obzor-rossiyskiy-rynok-bankovskikh-uslug/ |url-status=live }}</ref>.

Безналичные платежи невыгодны [[Банк России|Банку России]], осуществляющему [[денежная эмиссия|денежную эмиссию]]. Так, бывший заместитель председателя Банка России [[Корищенко, Константин Николаевич|Константин Корищенко]] рассказал в 2020 году, что от продажи банкнот Банк России получает доход, равный 1 % [[ВВП России]] (стоимость изготовления купюры — всего несколько рублей, а её [[Сеньораж|Банк России продаёт]] по номиналу коммерческим банкам)<ref name="aif">Аргументы и факты. — 2020. — № 6. — 2020. — С. 29.</ref>. При этом расходы на эмиссию наличных денег могут значительно увеличиваться. Согласно отчёту Банка России, в 2018 году на организацию наличного обращения в 2017 году он потратил 9,7 млрд рублей, а в 2018 году — 15,6 млрд руб.<ref name="aif" />

== См. также ==
* [[Расчётные операции банков]]
* [[Проводка (бухгалтерия)]]
* [[Обналичка]]
* [[Денежные переводы]]
* [[Учёт денежных средств]]
* [[Безналичное общество]]

== Примечания ==
{{примечания|40em}}

== Ссылки ==
{{вс}}{{Гражданско-правовые договоры}}

[[Категория:Платёжные системы]]
[[Категория:Гражданское право]]
[[Категория:Безналичные расчёты| ]]

Безналичные расчёты - История изменений

imported>Alex NB OT: проект Check Wikipedia: исправление ошибки 81